Građevinski sektor desetljećima je bio jedan od najvažnijih pokretača zapošljavanja i migracija radne snage u Europi. Ne dolaze raditi samo Hrvati, već i radnici iz zemalja regije.

Njemačka i Austrija dugo su predstavljale glavno tržište rada u kojem su građevinski radnici mogli ostvariti znatno veće plaće i stabilnije uvjete rada nego kod kuće.

No posljednjih nekoliko godina situacija se počinje mijenjati. Njemačka i dalje ostaje jedno od najvećih europskih gradilišta.

No, rast plaća i potražnje za radnicima u Hrvatskoj mijenja migracijske tokove. Tako da otvaramo pitanje je li Njemačka i dalje glavni centar građevine za radnike iz Hrvatske?

U novim analizama stručnjaci upozoravaju da se tržište rada u građevinskom sektoru u Europi postupno mijenja.

Plaće u Hrvatskoj rastu, potražnja za radnicima ostaje visoka, a istovremeno se u Njemačkoj i Austriji sektor suočava s usporavanjem investicija i rastom troškova.

Dolazi do nove ravnoteže na tržištu rada i mijenja sliku građevinskog sektora kakvu smo poznavali posljednjih dvadesetak godina.

Majstor, radnik, gradnja kuće, građevinski sektor; Izvor: Pexels

Građevinski sektor danas

Njemačka i dalje ima jedan od najvećih građevinskih sektora u Europskoj uniji. Prema podacima Eurostata, Njemačka je najveće tržište građevine u EU prema dodanoj vrijednosti.

Pridonosi sa 16,8 % ukupne vrijednosti sektora u Uniji.

Ta brojka govori da gotovo svaka šesta europska investicija u gradnju dolazi upravo iz Njemačke.

Da odgovorimo onda na pitanje iz naslova, Njemačka je i dalje vrlo važno tržište za građevinske tvrtke, proizvođače materijala i radnu snagu.

U cijeloj Europskoj uniji sektor izgradnje zgrada zapošljava oko 3,5 milijuna ljudi, a građevina je tradicionalno jedan od najvećih poslodavaca u industriji.

Njemačka trenutno ima i velik strukturni problem. Nemaju dovoljno stanova. Procjene govore da zemlji nedostaje čak 1,4 milijuna stambenih jedinica.

Do 2030. trebalo bi sagraditi oko 400.000 novih stanova godišnje kako bi se zadovoljila potražnja.

Gradnja zgrade, dizalica; Izvor: Pexels

Plaće i uvjeti rada

Jedan od glavnih razloga zašto su hrvatski radnici desetljećima odlazili u Njemačku i Austriju bila je razlika u plaćama.

Prosječna neto plaća u Njemačkoj danas iznosi oko 3.050 eura, dok je u Austriji oko 2.711 eura, što je i dalje znatno više od hrvatskog prosjeka.

Saznajte koliko trenutno iznosi prosječna plaća u Hrvatskoj. Kliknite na poveznicu!

Za građevinske radnike ta razlika bila je još izraženija. Osim veće plaće, radnici su dobivali i dodatne benefite poput:

• organiziranog smještaja
• plaćenog prijevoza
• sigurnijih radnih uvjeta
• stabilnih dugoročnih ugovora

Da bi se ljudi koji su otišli iz Hrvatske vratili, ključna je i država koja radnicima treba biti motivator za povratak.

Strani radnici, benefiti, plaća, kolege; Izvor: Pexels

Povratak radnika u Hrvatsku

Posljednjih nekoliko godina sve se češće govori i o povratku dijela građevinskih radnika iz inozemstva u Hrvatsku.

Iako Njemačka i Austrija i dalje nude veće plaće, razlika u primanjima više nije toliko velika kao prije deset ili petnaest godina.

Istovremeno su troškovi života u zapadnoeuropskim državama znatno porasli, posebno cijene stanovanja, hrane i prijevoza.

Kada se uzmu u obzir svi troškovi, mnogi radnici procjenjuju da im stvarna zarada više nije toliko veća nego što je bila ranije.

U Hrvatskoj su u međuvremenu porasle plaće u građevini, a sektor se suočava s kroničnim nedostatkom radne snage.

Građevinske tvrtke zbog toga sve češće nude bolje uvjete rada, veće plaće i stabilnije ugovore kako bi zadržale ili privukle radnike.

Veliki infrastrukturni projekti, obnova nakon potresa i investicije u turističku infrastrukturu stvorili su kontinuiranu potražnju za građevinskim radnicima.

Time povećava njihovu pregovaračku moć na tržištu rada.

Pregovaranje

Pregovori o plaći počinju prije prvog razgovora za posao. Zanima vas kako? Saznajte iz članka!

Za mnoge radnike povratak u Hrvatsku ima i dodatne prednosti koje nisu samo financijske. Blizina obitelji, poznato okruženje i stabilniji privatni život su važan faktor pri donošenju odluke o povratku.

Dio radnika koji su godinama radili u Njemačkoj ili Austriji danas sve češće razmatra povratak. Posebno ako domaće tvrtke mogu ponuditi konkurentne uvjete rada.

Taj trend još uvijek nije masovan, ali pokazuje da se tržište rada u građevinskom sektoru postupno mijenja i da Hrvatska ponovno postaje zanimljivo tržište za domaće stručnjake.

Tražite posao? Pronađite natječaj za posao u građevinskom sektoru koji odgovara vašim potrebama!

Hrvatska građevina nakon krize

Da bismo razumjeli današnje stanje u građevinskom sektoru, potrebno je vratiti se desetak ili petnaest godina unatrag.

Nakon globalne financijske krize 2008. godine građevinarstvo u Hrvatskoj doživjelo je jedan od najvećih padova u svojoj modernoj povijesti.

Dizalice, kriza gradnje, tržite rada; Izvor: Pexels

Građevina je prije krize bila jedan od ključnih sektora gospodarstva, s velikim brojem infrastrukturnih projekata, intenzivnom stanogradnjom i snažnim investicijama u turizam i komercijalne nekretnine.

No, slom tržišta nekretnina i financijska nestabilnost doveli su do naglog zaustavljanja investicija.

Investiranje je temelj financijske sigurnosti. Saznajte više iz članka!

Mnogi planirani projekti su otkazani ili odgođeni, a financiranje novih projekata postalo je znatno teže.

Banke su postrožile uvjete kreditiranja, investitori su postali oprezniji, a tržište nekretnina izgubilo je dio potražnje.

Posljedice su bile vidljive u cijelom sektoru. Broj građevinskih projekata naglo je pao, a brojne tvrtke suočile su se s ozbiljnim financijskim problemima.

U razdoblju nakon krize mnoge velike građevinske kompanije završile su u stečaju ili su značajno smanjile opseg poslovanja.

Naravno da je takva situacija izravno utjecala i na zaposlenost.

Tisuće radnika izgubile su posao, a oni koji su ostali zaposleni često su se suočavali s nestabilnim radnim uvjetima, smanjenim plaćama ili povremenim prekidima rada.

Rad na krovu, popravak; Izvor: Pexels

Plaće u sektoru bile su relativno niske u usporedbi s europskim standardima, a sigurnost zaposlenja bila je vrlo ograničena.

Traženje posla

U takvim okolnostima mnogi građevinski radnici počeli su tražiti prilike izvan Hrvatske.

Ulazak Hrvatske u Europsku uniju dodatno je olakšao mobilnost radne snage i otvorio vrata tržištima rada zapadne Europe.

Njemačka i Austrija postale su posebno privlačne destinacije jer su u to vrijeme imale snažan građevinski sektor i stalnu potražnju za kvalificiranim radnicima.

Za mnoge građevinske radnike odlazak u inozemstvo bio je racionalna odluka, ali i gotovo jedina opcija za sigurnu egzistenciju.

Radi se o periodu koji je snažno oblikovao migracijske tokove radne snage i stvorio obrazac odlaska građevinskih radnika koji je trajao godinama.

Žene u građevinarstvu

Danas, kada se sektor u Hrvatskoj ponovno oporavlja i raste, taj povijesni kontekst pomaže objasniti zašto je odlazak radnika bio tako masovan i zašto je povratak radne snage spor proces.

Žene u građevinarstvu ruše ustaljene predrasude. Pročitajte članak!

Građevina pokreće gospodarstvo

Građevinski sektor ima važnu ulogu u gospodarstvu svake zemlje jer generira veliku potražnju za drugim industrijama.

Gradnja potiče proizvodnju građevinskog materijala, logistiku, transport, projektiranje i brojne druge djelatnosti.

U Europskoj uniji sektor gradnje zgrada generira gotovo 178 milijardi eura dodane vrijednosti godišnje, što pokazuje njegovu važnost za gospodarski rast.

Tražite li posao u građevini, pregledajte naše oglase! Kliknite već danas!

Objava Njemačka je i dalje centar građevine? pojavila se prvi puta na Zaposlise.hr.

Standard ne govori samo o našoj zaradi i visini plaće. Ukupan dohodak pokazuje možemo li podmiriti režije bez kašnjenja, priuštiti adekvatno grijanje ili, na primjer, tjedan dana odmora.

Svakom će se dogoditi neočekivani trošak u životu. I svatko mora imati osjećaj financijske sigurnosti.

Povezano s time, Državni zavod za statistiku (DZS) svake godine provodi Anketu o dohotku stanovništva (EU-SILC).

Novo istraživanje je upravo počelo, s početkom ožujka. Podaci će se prikupljati do kraja svibnja. Obuhvaćaju teme o standardu, primanjima i uvjetima stanovanja.

Nemojte se iznenaditi ako vas nazovu anketari!

Tema standarda života posebno je važna. Neprestano se dodiruje s tržištem rada. Naime, pratimo rast plaća sigurnost zaposlenja, dostupnost stanovanja, stabilnost ugovora i inflaciju.

Sve te okolnosti se direktno prelijevaju na život kućanstava.

U nastavku donosimo pregled što se točno mjeri, kako čitati pokazatelje. Također, što nam brojke govore o trendovima standarda.

Životni standard, majka, kćer, šoping, namirnice, plaća; Izvor: Pexels

Što se mjeri?

Anketa o dohotku stanovništva (EU-SILC) je europski usklađeno istraživanje koje služi za izračun pokazatelja raspodjele dohotka, siromaštva i socijalne isključenosti.

Uz, naravno, dohotke, promatraju se i uvjeti stanovanja, materijalna (i socijalna) deprivacija, intenzitet rada u kućanstvu te razlike među regijama i skupinama stanovništva.

Gradnja kuće, obiteljski dom, kvaliteta života; Izvor: Pexels

Anketa se provodi na uzorku od 13.348 slučajno odabranih privatnih kućanstava.

Index navodi da će stanovnike telefonski kontaktirati ovlašteni anketari Državnog zavoda za statistiku ili će ih intervjuirati osobnim dolaskom na adresu.

O standardu najviše govore:

Da bismo preveli standard života u brojke, DZS (i Eurostat u okviru Europske unije) koristi nekoliko standardnih mjera. One su:

• Stopa rizika od siromaštva: udio osoba čiji je raspoloživi dohodak ispod 60% medijana (nakon socijalnih transfera).
• Osobe u riziku od siromaštva ili socijalne isključenosti: šira mjera koja kombinira rizik od siromaštva, deprivaciju i vrlo nizak intenzitet rada.
• Deprivacija (materijalna / materijalna i socijalna): pokazuje koliko ljudi ne može priuštiti određene “standardne” stavke zbog financijskih razloga.
• Vrlo nizak intenzitet rada: udio ljudi koji žive u kućanstvima gdje se radi malo (često je to dobar signal ranjivosti kućanstva).
• Nejednakost (Gini, S80/S20): pokazuje kako je dohodak raspodijeljen. Rast dohotka “svima” nije isti ako nejednakost raste.

Životni troškovi, potrebe, djeca; Izvor: Pexels

Cilj je tog istraživanja dobiti realnu sliku o tome kako žive građani Hrvatske i s kakvim se financijskim izazovima susreću.

Hrvatska kroz godine 2020. → 2024.

Kad usporedimo ključne pokazatelje, dobivamo mapu kretanja standarda.

Evo o čemu se radi.

1) Rizik od siromaštva: blagi rast do 2024.

• 2020.: 18,3%
• 2021.: 19,2%
• 2022.: 18,0%
• 2023.: 19,3%
• 2024.: 20,3%

U četiri godine vidimo pomak s razine oko 18% na preko 20%. Podaci ne znače odmah da je sve loše, nego da dio kućanstava zaostaje u odnosu na medijan dohotka (prag se pomiče kako se mijenja medijan).

Iz tog razloga baš ova mjera dobro hvata relativnu ranjivost, posebno u razdobljima inflacije i brzog rasta troškova.

Investiranje može biti temelj financijske sigurnosti. No, potrebna je financijski opismeniti stanovništvo. Pročitajte članak!

Investiranje, rast kapitala, euro; Izvor: Pexels

2) AROPE: pad nakon 2020., zatim ponovno rast

• 2020.: 23,2%
• 2021.: 20,9%
• 2022.: 19,9%
• 2023.: 20,7%
• 2024.: 21,7%

Ovdje se vidi zanimljiv obrazac. Nakon 2020. dolazi osjetno poboljšanje (2021.–2022.), a zatim lagano pogoršanje (2023.–2024.).

Podaci sada pokazuju da se dio kućanstava oporavio, ali da su kasnije novi pritisci (troškovi života, stanovanje, energenti) ponovno povećali ranjivost.

Prag rizika od siromaštva u 2024. za jednočlano kućanstvo iznosio je 7.407 eura na godinu.

No, za kućanstvo s dvije odrasle osobe i dvoje djece mlađe od 14 godina prag je iznosio 15.554 eura, pokazuju podaci DZS-a.

Dohodak raste, ali standard ne raste svima

DZS uz stope objavljuje i prosječni raspoloživi dohodak. U euro-iznosima (gdje je moguće) trend je jasan. Naime, prosjeci rastu.

Statistika, skupljanje podataka DZS; Izvor: dzs.gov.hr

2020.: prosjek raspoloživog dohotka po kućanstvu 113.516 kn (≈ 15.066 €), ekvivalentni 64.114 kn (≈ 8.509 €)

2021.: 117.340 kn (≈ 15.574 €), ekvivalentni 66.793 kn (≈ 8.865 €)

2022.: 126.399 kn (≈ 16.776 €), ekvivalentni 72.546 kn (≈ 9.629 €)

2023.: 18.843 €, ekvivalentni 10.891 €

2024.: 23.092 €, ekvivalentni 13.411 €

Poruka je da dohodak u prosjeku raste, no rast prosjeka ne garantira da svi prate tempo.

Ako je rast koncentriran u dijelu populacije (ili ako troškovi života pojedu rast), rizik od siromaštva može rasti čak i kad prosjek ide gore.

Nejednakost u standardu

Kada govorimo o standardu života, nije važno samo koliki je prosječni dohodak u zemlji, nego i kako je taj dohodak raspodijeljen među ljudima.

Iz tog razloga statistika koristi pokazatelje nejednakosti poput Gini koeficijenta i S80/S20 omjera.

Gini koeficijent

Pokazuje koliko su prihodi raspodijeljeni ravnomjerno.

Radnici, siromašni, bogati, razlike; Izvor: Pexels

Gini koeficijent pokazuje kolika je razlika između bogatijih i siromašnijih dijelova društva.

Vrijednost se kreće između 0 i 100.

• 0 znači potpuno jednaku raspodjelu, svi imaju isti prihod.
• 100 znači ekstremnu nejednakost – sav prihod ide samo jednoj osobi ili maloj skupini.

U Hrvatskoj su vrijednosti posljednjih godina bile:

• 28,5 (2022.)
• 29,7 (2023.)
• 29,8 (2024.)

Vidimo da se nejednakost blago povećava. Iako se radi o malim promjenama, one mogu pokazivati trend da se razlika između viših i nižih prihoda polako povećava.

S80/S20 omjer

Ovaj omjer pokazuje koliko zapravo najbogatiji zarađuju više od najsiromašnijih.

Bogatstvo, razlike, novac, cigara; Izvor: Pexels

Taj je pokazatelj još jednostavniji za razumjeti. Pokazuje koliko puta najbogatijih 20% stanovništva zarađuje više od najsiromašnijih 20%.

Primjer iz Hrvatske:

• 4,6 (2022.)
• 4,9 (2023.)

Znači da je u 2023. najbogatijih 20% stanovništva imalo gotovo pet puta veći dohodak od najsiromašnijih 20%.

Važnost za standard života

Kada se prosječni dohodak povećava, ne znači nužno da svima raste standard jednako.

Ako veći dio tog rasta ide prema višim prihodima, tada statistički prosjek raste, ali velik dio stanovništva to možda ne osjeti u svakodnevnom životu.

Zato i mali pomaci u pokazateljima nejednakosti mogu biti značajni. Oni mogu pokazivati da dio kućanstava brže povećava prihode, dok drugi dio ostaje u financijski osjetljivoj situaciji.

Zbog toga SE analize standarda života uvijek gledaju i prosječne prihode i raspodjelu tog dohotka.

Izloženi promjenama (dob, tip kućanstva)

Dob, status na tržištu rada i način stanovanja tri su faktora koji najčešće određuju koliko je neko kućanstvo izloženo ekonomskim poteškoćama.

Umirovljenici, niska mirovina, gospođa i gospodin šeću vrtom, drže se za ruke; Izvor: Pexels

Umirovljenici mogu raditi puno radno vrijeme. Saznajte više!

Stariji građani, najviši rizik siromaštva

Osobe starije od 65 godina kontinuirano su među skupinama s najvećim rizikom od siromaštva.

U 2023. godini stopa rizika od siromaštva za ovu dobnu skupinu iznosila je 34,8%, dok je u 2024. porasla na 37,0%.

Više od trećine starijih osoba u Hrvatskoj živi s dohotkom koji je ispod praga rizika od siromaštva.

Razlozi za to su višestruki. Mnogi stariji građani ovise isključivo o mirovini, a razina mirovina često je znatno niža od prosječnih plaća.

Nezaposleni, najveća financijska ranjivost

Nezaposlenost je jedan od najjačih pokazatelja rizika od siromaštva. Prema podacima za 2024., stopa rizika od siromaštva među nezaposlenima iznosila je 40,5%.

Drugim riječima, gotovo svaka druga nezaposlena osoba u Hrvatskoj nalazi se u zoni povećanog financijskog rizika.

Bez stabilnog izvora prihoda, kućanstva se često oslanjaju na socijalne naknade, pomoć obitelji ili povremene poslove.

Dodatni posao, dodatni prihod, povremeni posao

Takvi izvori prihoda obično su nestabilni i nedovoljni za pokrivanje svih životnih troškova.

Dugotrajna nezaposlenost dodatno povećava problem jer smanjuje mogućnosti ponovnog ulaska na tržište rada, a istodobno povećava financijski pritisak na cijelo kućanstvo.

Stabilno zaposlenje i redovita primanja jedan su od najvažnijih faktora koji smanjuju rizik od siromaštva.

Potražite kvalitetan natječaj za posao! 

Stanari i troškovi stanovanja

Treća skupina koja se često nalazi u nepovoljnijem položaju su osobe koje žive u najmu.

Prema podacima za 2024., stopa rizika od siromaštva među stanarima iznosila je 26,6%, dok je među vlasnicima nekretnina bila 20,1%.

Razlika proizlazi ponajprije iz troškova stanovanja. Kućanstva koja posjeduju nekretninu obično imaju znatno niže mjesečne troškove jer ne plaćaju najamninu.

Stanari, s druge strane, velik dio prihoda izdvajaju upravo za stanovanje. U razdobljima rasta cijena nekretnina i najamnina taj pritisak postaje još izraženiji.

Iznajmljivanje stanova, najam kuće, kuća, porez na najam

Posebno su pogođeni mlađi radnici i mlade obitelji koje još nisu riješile stambeno pitanje. Visoke cijene najma mogu značajno smanjiti raspoloživi dohodak kućanstva, čak i kada su prihodi relativno stabilni.

Uveden je porez na najam stana. Saznajte kako utječe na životni standard. 

Novo istraživanje o standardu života

Novo prikupljanje podataka koje Državni zavod za statistiku provodi od ožujka do kraja svibnja 2026. trebalo bi dati jasniju sliku o tome kako kućanstva u Hrvatskoj zapravo žive u aktualnim ekonomskim uvjetima.

U posljednjih nekoliko godina primanja su rasla, ali su istovremeno rasli i troškovi života.

Osim toga, istraživanje će pokazati kakav utjecaj imaju promjene na tržištu rada. Vidjet ćemo novosti oko zaposlenosti i intenziteta rada.

Rezultati će nam dati najrealniju sliku o tome u kojem se smjeru kreće standard života. Također, o promjenama na tržištu rada.

Ako tražite novi posao, pogledajte nove oglase.

Sada su aktualni poslovi u sezoni. Kliknite!

Objava Standard života u Hrvatskoj: Koliko košta normalan život? pojavila se prvi puta na Zaposlise.hr.

Investiranje donosi dugoročnu stabilnost. Nije lako naći neko isplativo uporište u ovom periodu. Tržište rada se brzo mijenja. Ne moramo spominjati koliko brzo rastu životni troškovi.

Danas više nije dovoljno imati samo dobar posao i redovita primanja, čak i kada su pristojnog iznosa. Novcem moramo znati upravljati, planirati budućnost i razumjeti kako kapital može raditi za vas.

Ako samo stojimo po strani, novac će kliziti između prstiju. Sve su to razlozi radi kojih pričamo o financijskoj pismenosti.

Osnovno znanje o investiranju postaju temeljne životne vještine, jednako važne kao i profesionalne kompetencije koje navodimo u životopisu.

U nastavku donosimo pregled osnovnih pojmova. Objasnit ćemo zašto je investiranje važno ne samo za osobne financije, već i za razvoj karijere, sigurnost na tržištu rada i dugoročnu kvalitetu života.

Rast kapitala, plaća, primanja, investicija; Izvor: Pexels

Investiranje važno u današnjem svijetu rada

Tržište rada više nije linearno. Rijetko tko danas radi cijeli život u istoj tvrtki. Pisali smo kako razmišlja Generacija Z i kojim tempom mijenjaju poslove i poslodavce.

U takvom okruženju, financijska rezerva i pametno ulaganje postaju zaštitni mehanizam.

Investiranje omogućuje da novac radi za vas.

Umjesto da sredstva stoje na računu i gube vrijednost zbog inflacije, ulaganje pruža mogućnost rasta kapitala kroz vrijeme.

Saznajte kakav utjecaj inflacija ima na poduzetništvo. Pročitajte članak!

Inflacija, poduzetništvo

Dugoročno, čak i manji, ali redoviti iznosi mogu stvoriti značajnu financijsku razliku.

Osim toga, financijska sigurnost daje veću slobodu u donošenju karijernih odluka.

Osoba koja ima ulaganja i ušteđevinu lakše će prihvatiti promjenu posla, dodatnu edukaciju ili pokretanje vlastitog projekta jer ne ovisi isključivo o jednoj plaći.

Vaša ušteđevina u banci gubi vrijednost. Svaki mjesec. I vi to znate. Pitanje nije treba li investirati – nego kako početi pametno?

Financijska pismenost i kvalitetne odluke

Temu financijske pismenosti obradili smo u intervju s Tamarom Vrhovec Sekáč iz Finaxa. Pročitajte i saznajte više!

Financijska pismenost znači razumijevanje osnovnih pojmova vezanih uz novac. Konkretnije, razumijevanje o štednji, kamatama, inflaciji, kreditima, ulaganjima i povezanim rizicima.

Ne morate biti stručnjak za burzu, ali je važno znati kako funkcioniraju osnovni financijski instrumenti.

Tamara Vrhovec Sekač., Finax, financijska pismenost

Bez financijske pismenosti teško je donositi dugoročno kvalitetne odluke. Primjerice, mnogi ljudi drže novac isključivo na tekućem računu, ne uzimajući u obzir da inflacija smanjuje njegovu kupovnu moć.

S druge strane, informirana osoba zna da postoji razlika između štednje i investiranja te razumije kako rasporediti sredstva prema osobnim ciljevima.

U kontekstu tržišta rada, financijska pismenost znači veću otpornost na krize, otkaze ili promjene u industriji.

Znanje nam omogućuje i olakšava planiranje budućnosti umjesto reagiranja na nepredvidive okolnosti.

Što su dionice?

Dionica predstavlja vlasnički udio u određenoj kompaniji. Kada kupite dionicu, postajete suvlasnik dijela te tvrtke.

Ako kompanija posluje uspješno, vrijednost dionice može rasti, a investitor može ostvariti dobit prodajom po višoj cijeni ili kroz isplatu dividende.

Važno je razumjeti da ulaganje u dionice nosi određeni rizik.

Cijene na tržištu osciliraju ovisno o poslovnim rezultatima, globalnim ekonomskim kretanjima i raspoloženju investitora. Međutim, dugoročno gledano, tržišta kapitala su kroz povijest pokazivala tendenciju rasta.

Dionice, burza, razmjena; Izvor: Pexels

Za zaposlenike i mlade profesionalce, dionice mogu biti način sudjelovanja u rastu globalnih kompanija, bez potrebe za pokretanjem vlastitog poslovanja. No, ulaganje mora biti pametno i promišljeno.

Ako ste ipak skloniji vlastitom poslovanju, proučite potpore za samozapošljavanje i pokrenite vlastiti biznis. Pročitajte intervju s konzultanticom i vlasnicom tvrtke Moja karijera, moj biznis. 

Što su ETF-ovi i zašto su popularni?

ETF (Exchange Traded Fund) je fond kojim se trguje na burzi, a koji sadrži skup različitih dionica ili drugih financijskih instrumenata.

Umjesto da ulažete u jednu kompaniju, ETF vam omogućuje ulaganje u desetke ili čak stotine njih odjednom.

Primjerice, postoje ETF-ovi koji prate globalna tržišta, tehnološki sektor ili određene regije.

Prednost ETF-ova je u jednostavnosti i smanjenom riziku u odnosu na pojedinačne dionice, jer se ulaganje raspoređuje na veći broj tvrtki.

Za početnike u investiranju, ETF-ovi su pristupačniji i razumljiviji oblik ulaganja. Naime, 0mogućuju diverzifikaciju bez potrebe za aktivnim praćenjem svake pojedine kompanije.

ETF, investiranje, novac, posao, karijera, razvoj; Izvor: Unsplash

Svaki od ovih fondova svoju imovinu ulaže u 500 različitih kompanija, veliki pad cijene bilo koje pojedinačne dionice ne utječe značajno na vrijednost indeksa ili ETF fonda.

Što znači diverzifikacija?

Diverzifikacija je strategija raspodjele ulaganja na različite vrste imovine kako bi se smanjio ukupni rizik. Umjesto da sav novac uložite u jednu dionicu ili sektor, sredstva se raspoređuju na više različitih područja.

Ako jedna investicija padne, druge mogu ublažiti gubitak. Upravo zato se diverzifikacija smatra jednim od temeljnih principa odgovornog investiranja.

U kontekstu osobnih financija, diverzifikacija može značiti kombinaciju štednje, ETF-ova, dionica ili drugih oblika ulaganja, ovisno o ciljevima i toleranciji na rizik.

Prosječna plaća u  Hrvatskoj kontinuirano raste. No, raste sporije od dizanja cijena proizvoda u trgovinama. Pročitajte članak!

Rizik je neizbježan

Rizik je sastavni dio svakog ulaganja. Veći potencijalni prinos obično nosi i veću neizvjesnost. No, rizik ne znači nužno gubitak, nego i mogućnost odstupanja od očekivanog rezultata.

Minimalna plaća, prosječna plaća

Mlađe osobe s dugoročnim horizontom ulaganja mogu si priuštiti veći rizik jer imaju više vremena za oporavak tržišta. S druge strane, oni koji su bliže mirovini obično biraju konzervativnije strategije.

Upravljanje rizikom uključuje informiranje, diverzifikaciju i dugoročni pristup.

Nisu svi ETF fondovi jednako rizični.

Investiranje utječe na kvalitetu života

Investiranje ne donosi samo financijsku dobit, već i psihološku sigurnost. Osoba koja ima plan i ulaganja osjeća veću kontrolu nad vlastitom budućnošću.

Tako si utječe na donošenje odluka i lakše bude promijeniti posao, preseliti se ili uložiti u dodatno obrazovanje.

Financijska stabilnost smanjuje stres i omogućuje fokus na profesionalni razvoj. Umjesto da radite isključivo iz potrebe, možete birati projekte i poslove koji vas dugoročno ispunjavaju.

Praćenje financija; Izvor: Pexels

Kvalitetan život ne znači samo visoku plaću, već i osjećaj sigurnosti, mogućnost planiranja i slobodu izbora. Investiranje je jedan od alata koji tome pridonosi.

Vlasnici OPG-a Marčić su medari. Dobar su primjer spomenute fleksibilnosti. Odustali su od stabilnog posla, riskirali i pokrenuli svoje poslovanje. Pročitajte intervju!

Ulaganje u znanje i kapital

Investiranje nije za bogate, već za informirane.

Financijska pismenost omogućuje razumijevanje tržišta, pametnije upravljanje prihodima i dugoročnu izgradnju sigurnosti.

Ulaganje u znanje o financijama prvi je korak prema stabilnijoj budućnosti. Jer karijera gradi prihod, ali pametno investiranje gradi slobodu.

Učite, investirajte i pronađite idealan oglas za posao! Kliknite već danas!

Objava Investiranje kao temelj financijske sigurnosti i stabilne karijere pojavila se prvi puta na Zaposlise.hr.

Financijska pismenost je ključna za postavljanje životnih odluka na zdrave temelje. Hrvatska nema dugu povijest i tradiciju upoznavanja s relevantnim financijskim pojmovima.

Posebno ne kroz formalni obrazovni sustav. U Europskoj uniji nalazimo zemlje s mnogo razvijenijim financijskim tržištima.

No, bez financijske pismenosti ne možemo donositi informirane odluke o financijskim uslugama i proizvodima. A bez tih informacija ne možemo slagati osobne i obiteljske proračune.

U intervjuu s Janom de Jongom možete pročitati više o važnosti financijske pismenosti za privatne tvrtke. 

Financijska pismenost

Financijska pismenost nam osigurava predvidljivost i predikciju do nekih granica i time nam daje mogućnost da vidimo potencijalne rizike na našem putu.

Ne bismo trebali imati strah od financijskih usluga, već ih dobro upoznati. Poznavanje i procjena usluga, traženje one primjerene i prikladne za nas, donosi nam bolje uvjete za rad i život.

Financijska pismenost

Zašto je važno ulaganje? Je li bolje dugoročno ili kratkoročno? Također, hoćemo li ulagati na temelju osjećaja, praćenjem popularnih dionica ili ćemo napraviti temeljnu analizu?

Mnogo je tu pitanja i područja o kojima bi trebali steći dodatna znanja. Mnogo ljudi, pri razmišljanju o štednji, proučava kupovinu dionica, raspituje se o ulaganju u investicijske fondove.

Možda plaćaju životno osiguranje ili članstvo u dobrovoljnom mirovinskom fondu. Postoji i opcija europske mirovine koju pruža Finax.

Ukratko, radi svih ovih pitanja je važno obrazovanje i financijsko opismenjavanje.

Kontinuirano obrazovanje

Često se spominje važnost cjeloživotnog, odnosno kontinuiranog obrazovanja. Važnost takvog obrazovanja nije nigdje drugdje toliko očita kao kod financijskih usluga.

Poduzetnički aspekt financijske industrije koji dovodi do stalnog razvoja financijskih usluga i već spomenuti razvoj razlog su zbog kojeg financijska pismenost stečena u određenom trenutku nije dovoljna.

Tamara Vrhovec Sekáč  investicijska je savjetnica koja se kontinuirano bavi financijskim opismenjavanjem djece i odraslih.

Tamara Vrhovec Sekáč, Finax

Tamara radi u tvrtki Finax, gdje je predstavnica za Hrvatsku. Tvrtka Finax je robosavjetnik, najpoznatiji  po tome što uz vrlo niske naknade nudi upravljane ETF portfelje za najširi krug korisnika.

Što su ETF portfelji?

Tamara, za početak vas molim da objasnite što su ETF-ovi, (Exchange Traded Funds) tj. fondovi kojima se trguje na burzi?

ETF-ovi (Exchange Traded Funds) su investicijski fondovi kojima se trguje na burzi slično kao i pojedinačnim dionicama.

Oni su osmišljeni tako da prate učinak određene skupine imovine, poput indeksa, roba, obveznica ili košarice dionica.

ETF-ovi prikupljaju sredstva od investitora i koriste ih za kupnju imovine koja odgovara njihovoj investicijskoj strategiji.

Primjerice, ETF koji prati indeks S&P 500 kupuje dionice svih kompanija unutar tog indeksa. Vrijednost ETF-a mijenja se proporcionalno promjenama vrijednosti te osnovne imovine.

Glavne karakteristike ETF-ova

Povrat prati tržište: Dugoročno ulaganje u ETF-ove omogućuje vam da iskoristite snagu složene kamate, što znači da će se vaša ušteđevina, kao i ostvarena dobit, stalno uvećavati.

Aprecijaciju možete lako izračunati s pomoću ETF kalkulatora u nastavku.

Raspršenost rizika: Ulaganje uvijek nosi određenu razinu rizika, ali ga možete značajno smanjiti.

Najvažnije je diverzificirati ulaganja na tisuće kompanija iz različitih sektora i zemalja, što je jednostavno ostvarivo uz kvalitetne ETF fondove.

ETF investiranje, Finax

Niske naknade: U svijetu ulaganja skuplje nije uvijek bolje.

Što su naknade niže, to zadržavate više svoje zarade. ETF-ovi su među najisplativijim investicijskim opcijama na tržištu zbog izrazito niskih troškova upravljanja.

Porezne olakšice: ETF-ovi nude izvanredne mogućnosti uštede na porezima. Hrvatski porezni rezidenti su oslobođeni plaćanja poreza na dobit nakon dvije godine držanja ETF-ova.

Jednostavnost ulaganja: Pasivni investitori pobjeđuju aktivne investitore. Umjesto da lovite tržišne prinose, možete ostvariti veće povrate s manje napora.

Iskoristite prednosti robo-savjetnika i uložite na jednostavan i učinkovit način.

ETF-ovi su iznimno svestrani instrumenti koji nude pristupačan i fleksibilan način za ulaganje u širok raspon imovine, a zbog svojih prednosti postali su popularan izbor i za male i za velike investitore.

Kako uštedjeti?

Neki ljudi mogu štedjeti bez imalo napora, a drugi se bore da ne upadnu u dugove. Je li štednja pitanje prihoda, financijske pismenosti ili nešto treće?

Štednja nije samo pitanje prihoda ili financijske pismenosti, nego kombinacija raznih faktora – od toga koliko zarađujemo, koliko razumijemo novac, pa sve do naših navika i životnih okolnosti.

Štednja

Ljudi s višim primanjima često imaju više prostora za štednju jer pokrivaju osnovne troškove lakše, ali i oni ponekad troše previše jer si mogu “priuštiti”.

S druge strane, oni s manjim primanjima često se muče jer im jedva ostane nešto za odvojiti.

Tu dolazi do izražaja financijska pismenost – kad znaš kako upravljati novcem, lakše je štedjeti, čak i s manjim prihodima. No, važna je i disciplina.

Neki ljudi teško odolijevaju impulzivnoj potrošnji ili jednostavno odgađaju štednju za “kasnije”.

Okolina nas isto može povući – ako svi oko tebe troše, i ti se možeš osjećati pod pritiskom da radiš isto, a današnji svijet pun je reklama i poruka koje nas guraju u potrošnju.

Naravno, postoje i životne okolnosti koje otežavaju štednju, poput neočekivanih troškova ili obiteljskih obaveza. Sve to zajedno čini štednju kompleksnom.

No, ključ je u ravnoteži – prilagoditi potrošnju prihodima, razviti zdrave navike i razmišljati dugoročno. Kad to postane dio svakodnevice, štednja postaje puno lakša.

Kontroliranje impulzivnog trošenja

Mnogo ljudi ima sklonost impulzivnom i temperamentnom ponašanju. Oni su i skloniji impulzivnoj i nepromišljenoj kupovini. 

Impulzivna kupnja

Imaju nisku averziju prema riziku ili, s druge strane, previše su optimistični prema vlastitoj budućnosti. Uglavnom svijet gledaju kroz ružičaste naočale.

Zato će češće donositi odluke koje se temelje na osjećajima, pa se u, u jednu ruku, kockati s budućnosti. Misao vodilja je da se loše stvari događaju nekim drugim ljudima.

Također, misle da će se uvijek snaći i zaobići neke loše ishode raznih situacija. Kako možemo prebroditi impulzivno trošenje novaca?

Impulzivno trošenje često proizlazi iz sklonosti da se djeluje u trenutku, vođeno osjećajima, bez razmišljanja o dugoročnim posljedicama.

Ljudi skloni impulzivnosti, niskoj averziji prema riziku i optimističnom pogledu na budućnost često vjeruju da će sve završiti dobro, što ih može navesti na donošenje financijskih odluka koje nisu mudre.

No, postoje strategije koje mogu pomoći u kontroliranju tih impulsa i razvoju boljih navika.

• Prvi korak je svjesnost – prepoznati vlastite obrasce ponašanja i okidače koji dovode do impulzivnih odluka. Ponekad je to stres, do sada ili čak društveni pritisak.

Kada postanemo svjesni tih trenutaka, možemo ih pokušati preduhitriti, primjerice, pauziranjem prije svake kupnje.

Jednostavno pravilo poput čekanja 24 ili 48 sati prije kupnje može smanjiti impulzivnost jer daje vremena za racionalno razmišljanje.

Svjesnost financijskog stanja

Postavljanje jasnih financijskih ciljeva također je važan alat. Kada znamo da štedimo za nešto konkretno, poput odmora, sigurnosnog fonda ili velikog životnog cilja, lakše je odbiti trenutačne želje.

Ti ciljevi trebaju biti realni i razloženi na manje korake kako bi bili motivirajući.

• Izrada budžeta je još jedan način za prebroditi impulzivno trošenje.

Kada unaprijed definiramo koliko novca možemo potrošiti na određene stvari, poput zabave, odjeće ili drugih želja, postavljamo granice koje je lakše poštovati.

Dobro je i koristiti gotovinu umjesto kartica – fizičko trošenje novca često stvara veći osjećaj gubitka nego plaćanje karticom.

• Na kraju, važno je raditi na dugoročnom mijenjanju mentaliteta. Razvijanje zahvalnosti za ono što već imamo može smanjiti osjećaj potrebe za stalnom kupnjom novih stvari.

Ako se povremeno ipak dogodi da potrošimo impulzivno, ne treba se previše osuđivati – već iz toga učiti i truditi se biti bolje pripremljen za idući put.

Odgađanje trenutačnih zadovoljstava

Trenutačno zadovoljenje želja i potreba u ljudskoj je prirodi kao i to da su nam manje važni budući događaji od sadašnjih.

Da je suzdržavati se zaista teško posvjedočio je i eksperiment poznat pod nazivom „Marshallov eksperiment“.

Marshmallow eksperiment, odgađanje zadovoljstva

Radi se o eksperimentu sljezovim kolačićem koji je proveden prije gotovo 60 godina na uzorku djece između 4 i 6 godina.

Djeci koja su sudjelovala u istraživanju bio je ponuđen izbor od jednog sljezova kolačića sada ili dva kolačića koja bi dobili ako pričekaju 15 minuta.

Iako je jako malo djece odmah pojelo kolačić, samo je jedna trećina uspjela odgoditi to zadovoljstvo dovoljno dugo da bi dobili drugi kolačić.

Eksperiment je dokazao kako je nemogućnost odgađanja zadovoljenja trenutačnih želja i potreba većini osoba urođena.

Kad govorimo o štednji, svladavanje odgađanja trenutačna zadovoljstva i održavanje samokontrole radi ispunjenja ciljeva najveći su izazov. Kako si tu možemo pomoći?

Odgađanje trenutačnih zadovoljstava, posebno kad je riječ o štednji, zaista je veliki izazov jer smo prirodno skloni davati prednost sadašnjosti nad budućnošću.

To potvrđuje i poznati eksperiment sa sljezovim kolačićem koji ste naveli, gdje su djeca birala između trenutačne nagrade i veće nagrade uz čekanje.

Većina ih nije izdržala – i to pokazuje kako nam je odgađanje jako teško pada.

Postavljanje jasnih ciljeva

No, kad govorimo o štednji, postoje načini kako se bolje nositi s tim izazovom. Jedna od najvažnijih stvari je postavljanje jasnih ciljeva.

Postavljanje ciljeva

Ako znamo što želimo postići i imamo jasan plan, lakše nam je ostati motivirani.

Recimo, umjesto da kažemo „želim štedjeti“, bolje je reći „želim uštedjeti za putovanje sljedeće ljeto“ ili „želim imati sigurnosni fond od tri plaće“.

Automatizacija je još jedan dobar alat. Ako se dio plaće automatski prebacuje na štedni račun čim stigne, uklanja se potreba za donošenjem odluke – a time i mogućnost impulzivnog trošenja.

Vizualizacija cilja također pomaže. Ako si možemo jasno zamisliti buduće zadovoljstvo koje ćemo postići štednjom, postaje nam lakše odoljeti trenutačnim željama.

Primjerice, kad poželimo impulzivno potrošiti, možemo se podsjetiti na ono što ćemo postići ako ustrajemo – poput lijepog odmora ili osjećaja sigurnosti.

I na kraju, dobro je stvarati male nagrade tijekom procesa. Na primjer, ako mjesec dana uspješno štedimo, možemo si priuštiti nešto sitno što nas veseli.

Tako održavamo ravnotežu između kontrole i uživanja, što dugoročno pomaže u ustrajnosti.

Finax i dodatni prihodi

Spomenuli smo važnost financijske pismenost. Radi se o jednom od važnijih preduvjeta za kvalitetan život i rad pojedinaca, ali i poslovnih subjekata u modernom svijetu.

Nedostatna financijska pismenost može voditi pogrešnim životnim odlukama.

Finax, investiranje, financijska pismenost

Prema neodgovornom odnosu prema novcu, stvaranju socijalnih problema i u konačnici slabljenju cjelokupnog gospodarstva.

Upravo iz tog razloga nužno je da financijsko i digitalno opismenjavanje bude dovoljno zastupljeno kroz obrazovanje djece i mladih. Kako nam Finax može pomoći oko toga?

Financijska pismenost danas je ključna, ne samo za pojedince, nego i za društvo u cjelini.

S obzirom na to da su ekonomski i tržišni uvjeti sve složeniji, nedostatak znanja o upravljanju novcem može nas odvesti prema pogrešnim odlukama – od prekomjernog zaduživanja do lošeg planiranja budućnosti.

Financijska nepismenost može imati ozbiljan utjecaj, uzrokujući osobne probleme, ali i šire društvene posljedice poput povećanja socijalnih razlika, rasta nezaposlenosti te slabljenja gospodarstva.

Stoga je ključno educirati djecu i mlade o osnovama financija, jer će im to omogućiti donošenje pametnih odluka u budućnosti.

U Finaxu smo svjesni ove problematike, zbog čega veliku pažnju posvećujemo obrazovanju.

Na našoj platformi možete pronaći besplatne webinare i blogove, a naši klijenti imaju pristup besplatnoj PFM aplikaciji koja im pomaže u upravljanju osobnim financijama i obiteljskim proračunom.

Naša misija je učiniti složene financijske koncepte jednostavnima i pružiti konkretne smjernice kako učinkovitije upravljati novcem.

Za djecu i mlade, naši edukativni resursi mogu biti izvrstan uvod u svijet financija, pripremajući ih za bolje donošenje financijskih odluka u budućnosti.

PFM aplikacija, Finax

Financijska nepismenost šteti poduzetnicima

Što se tiče poduzetništva, financijska nepismenost može imati ozbiljne posljedice.

Poduzetnici koji ne razumiju osnove upravljanja financijama riskiraju donošenje loših odluka – od krivog procjenjivanja troškova i prihoda, do neadekvatnog upravljanja dugom ili zanemarivanja ulaganja.

To može dovesti do problema s likvidnošću, propuštenih poslovnih prilika ili čak propasti poduzeća.

Financijski pismeni poduzetnici imaju bolje alate za procjenu rizika, planiranje ulaganja i osiguravanje dugoročne održivosti svog poslovanja.

Svjesni smo važnosti financijske pismenosti u poslovnom okruženju, pa smo prošle godine pokrenuli program edukacije pod nazivom „Financijski wellness“.

Kroz taj program pružamo tvrtkama mogućnost da donesu financijsku pismenost u svoje radno okruženje.

Prva godina programa bila je uspješna, a već ove godine imamo veliki broj upita od tvrtki koje žele organizirati edukacije i prezentacije za svoje zaposlenike.

Jer, na kraju, ovo je korak koji će im pomoći u boljem financijskom planiranju i donošenju pametnijih odluka.

Poruka poduzetnicima

Trendovi u europskoj regulativi na području financijskih usluga ukazuju na značaj kvalitetnog, pravovremenog i primjerenog informiranja korisnika.

Propisuju se forma i sadržaj informacija koje se korisnicima usluga moraju dati u određenoj fazi korištenja usluge. Kakva je situacija u Hrvatskoj?

Mladi poslovni ljudi

Koju preporuku biste dali mladim poduzetnicima na početku svog poslovnog puta?

Trendovi u europskoj regulativi u području financijskih usluga sve više naglašavaju važnost kvalitetnog, pravovremenog i primjerenog informiranja korisnika.

Propisano je da korisnici usluga moraju biti jasno informirani o svim uvjetima, naknadama, pravima i obvezama u različitim fazama korištenja usluga.

Time se štite njihova prava i omogućuje im donošenje informiranih odluka.

U Hrvatskoj, regulative vezane uz informiranje korisnika financijskih usluga također su usklađene s europskim normama.

Tijela poput Hrvatske narodne banke (HNB) i HANFE, postavljaju jasne smjernice o tome kako i kada korisnicima treba pružiti informacije.

Međutim, i dalje postoji prostor za poboljšanje u praksi, posebno u smislu pristupačnosti tih informacija i osiguravanja da korisnici zaista razumiju ponuđene usluge i uvjete.

Ideja za mlade

Što se tiče preporuka mladim poduzetnicima, ključna je jasnoća u viziji i planiranju.

Poduzetnici, mladi, financijska pismenost

Prvo, važno je imati jasan poslovni plan koji ne samo da definira što ćete raditi, nego i kako ćete financijski upravljati poslovanjem.

To uključuje izraditi realističan proračun, upravljanje troškovima i osiguranje likvidnosti.

Drugi savjet bio bi razvoj financijske pismenosti i razumijevanje tržišta – znanje o poreznim obvezama, zakonodavnim regulativama,.

Također, o mogućnostima financiranja (kroz banke, investitore ili crowdfunding platforme) ključno je za uspješan početak.

Osim toga, važno je okružiti se timom koji ima komplementarne vještine i koji dijeli vašu strast prema projektu.

Na kraju, iznimno je važno ostati fleksibilan i spreman na prilagodbe jer poduzetnički put često uključuje nepredvidive izazove.

Objava Financijska pismenost: Intervju s Tamarom Vrhovec Sekáč pojavila se prvi puta na Zaposlise.hr.