Mirovinsko osiguranje će uskoro doživjeti svoje osvježenje za 2025. godinu. Izglasan se novi Zakon o mirovinskom osiguranju.

I iako se zakon mijenja, građani se pitaju hoće li mirovine postati dostojanstvene! Novo usklađivanje mirovina očekuje se 1. srpnja, no umirovljenici će povećanje osjetiti tek u rujnu.

Naime, tada će uz kolovošku mirovinu biti isplaćen i zaostatak za srpanj. Umirovljenici očekuju kako će zbog rasta plaća ovo usklađivanje biti izdašnije nego ono s početka godine.

Saznajte više detalja iz nastavka članka!

Prosječna mirovina danas

Iz portala Večernjeg lista saznajemo kako prosječna mirovina trenutno za oko 1,2 milijuna korisnika iznosi 569 eura.

Također, prosječna „domaća“ mirovina, bez isplata prema međunarodnim ugovorima, iznosi 642,10 eura.

HZMO, mirovina, usklađivanje; Izvor: vlada.hr

Upravo tu višu brojku koristi Hrvatski zavod za mirovinsko osiguranje (HZMO) pri izračunu odnosa mirovine i plaće.

Taj izračun sada iznosi 45,3 posto. Radi se o blagom porastu, jer je u ožujku ove godine taj postotak iznosio 44,9. Razlog je vrlo jasan. Prosječna plaća je porasla za 24 eura.

I to je više nego što su mirovine narasle kroz usklađivanje. Znači, mirovina stagnira u odnosu na plaću. Time se otvara goruće pitanje za naše starije građane.

Mirovinsko osiguranje može biti i štednja? Moguće. No, Europska mirovina sigurno može. Pročitajte članak i saznajte više!

Šest ključnih novosti

Novi zakon počinje se primjenjivati već od 1. srpnja ove godine,  a donosi šest ključnih promjena:

• Mirovine će se usklađivati prema novom omjeru 85:15. To znači da će imati veću težinu u indeksaciji prema rastu plaća.

Plaća, mirovina, euri, euro; Izvor: Unsplash.com

• Staž za roditelje, s dosadašnjih 6 mjeseci po djetetu, povećava se na 12 mjeseci. Time se podiže iznos mirovine za roditelje. Također, povećavaju se najniže mirovine za 3%.

Ta će promjena obuhvatiti oko 320.000 korisnika.

• Ukida se bonifikacija i time se motivira ljudi ostanak u svijetu rada.

Radnik koji odlazi u starosnu mirovinu nakon stečenih uvjeta za to, bit će nagrađen s najviše 27 posto ako je nastavio raditi pet godina.

Od 1. siječnja 2026. dolaze dodatne tri velike promjene:

• Ukida se penalizacija za odlazak u  mirovinu nakon 70. godine života.
• Povećava se invalidska mirovina za 10%.
• Povratak na tržište rada je fleksibilniji. Osobe starije od 65 godina moći će raditi puno radno vrijeme i istodobno primati polovinu mirovine.

Zanima vas zapošljavanje umirovljenika? Pročitajte članak na linku i saznajte sve o toj temi.

Zapošljavanje umirovljenika, starac, rad, mirovina, penzija, građevina; Izvor: Unsplash.com

Prosječno povećanje mirovine?

Koliko bi trebalo iznositi prosječno povećanje mirovine?

Cilj je da se dođe do prosječne mirovine od 800 eura, a sada je ona 644 eura.

Kako je u zemljama Europske unije?

Danska

Danski parlament je 22. svibnja ove godine prihvatio zakon o podizanju dobi za odlazak u mirovinu.

Taj zakon sada podiže dobnu granicu za odlazak u mirovinu za sve građane rođene nakon 31. prosinca 1970. na 70 godina. Trenutno Danci mogu u mirovinu sa 67 godina.

Do 2030. planira se podizanje starosne dobi na 68 godina, a do 2035. na 69 godina.

Njemačka

Nova savezna vlada u Berlinu još je uvijek u “fazi istraživanja” – mnogi detalji još nisu poznati.

Stariji radnici; Izvor: Unsplash.com

Nepovoljni demografski uvjeti i stanje na tržištu rada rezultirali kontinuiranim širenjem kruga umirovljenika koji mogu raditi uz istovremenu isplatu mirovine.

No, malo je onih koji koriste tu mogućnost.

Slovenija

U Sloveniji se ljudi u pravilu umirovljuju sa 65 godina, uz uvjet da imaju najmanje 15 godina radnog staža.

Moguće je i prijevremeno umirovljenje s navršenih 60 godina i 40 godina staža, ali tada se mirovina trajno smanjuje.

Prosječna neto mirovina u Sloveniji iznosi oko 613 eura mjesečno. Minimalna zajamčena mirovina je približno 654 eura bruto. Osobe s najnižim mirovinama mogu dobiti i godišnji dodatak, koji iznosi do 450 eura.

Umirovljeni sustav temelji se na principu međugeneracijske solidarnosti, a u budućnosti se planira postupno podizanje dobi za punu mirovinu na 67 godina.

Više o bonifikaciji

Ako radnik ode u starosnu mirovinu nakon što je stekao uvjete za to, bit će nagrađen većom mirovinom. Radi se o sustavu nagrađivanja za odgodu odlaska u mirovinu kolokvijalno se naziva bonifikacija.

Novi Zakon o mirovinskom osiguranju; Izvor: Google.com

Iznos povećanja nije beznačajan. Može doći do čak 27 posto veće mirovine. U budućnosti će taj iznos biti još veći i on se garantira spomenutom mirovinskom reformom.

Ukratko, od 1. srpnja mijenjaju se uvjeti i za bonifikaciju. No, neki uz dulji ostanak u svijetu rada biraju i rad u mirovini.

Postoji li kod poslodavaca dobna diskriminacija? Kod nekih i postoji, pa pročitajte više o ovoj problematici iz našeg članka. 

Poticaj i za žene koje rade do 65. godine

Primjerom možemo pokazati da ako je muškarac radio do 70. godine, njegova će se mirovina za pet godina dodatnog rada povećati za 27 posto.

Također, ako je radio do 66. godine, mirovina će mu samo na toj osnovi biti 5,4 posto veća.

Isto pravilo vrijedi i za žene, koje ove godine mogu u starosnu mirovinu sa 63 godine i devet mjeseci, a od iduće sa 64 godine.

No, ako nastave raditi do 65. godine, bit će nagrađene za dodatne mjesece rada.

Mirovina, srpanj; Izvor: hrmod.hr

Jedini uvjet za dobivanje bonifikacije je najmanje 35 godina staža.

Analiza stanja za kraj

Prema podacima HZMO-a, u siječnju je bilo 1.228.522 korisnika mirovina naspram 1.705.216 osiguranika, što čini omjer od 1:1,39.

Prosječna mirovina iznosila je 625 eura, a njezin udio u prosječnoj plaći 45,9 posto.

No, hrvatske mirovine manje su adekvatne u usporedbi s drugim EU članicama. Glavni razlog tome je kratki prosječni mirovinski staž od oko 31 godinu.

Prosječna mirovina za 40 i više godina staža iznosi 918 eura, ali tih je korisnika svega 94.405.

Povećanje adekvatnosti mirovina predstavlja jedan od najvećih izazova hrvatskog mirovinskog sustava.

Pogledajte našu ponudu poslova i neka vam mirovina dođe u što boljem formatu!

Objava Mirovinsko osiguranje: novi zakon za 2025. pojavila se prvi puta na Zaposlise.hr.

Mirovina u Hrvatskoj ne donosi previše optimizma za sigurnu, stabilnu i dostojanstvenu starost. Osobe koje žele biti bezbrižne u svojim umirovljeničkim danima, moraju početi štedjeti već danas.

Jedan od načina je štednja uEropskom mirovinom. Radi se o novoj eri mirovinske štednje u Hrvatskoj.

Žene će ići kasnije u mirovinu. Pročitajte više o starosnoj mirovini za žene. 

Naime, Europska mirovina donosi pravu revoluciju u dobrovoljnoj mirovinskoj štednji.  Predstavlja ozbiljnu konkurenciju hrvatskom 3. mirovinskom stupu.

Europska mirovina

Radi se o mirovini koja omogućuje jeftinije, učinkovitije i transparentnije rješenje. Kod Europske mirovine nema državnih poticaja, ali ima niz drugih prednosti.

Europska mirovina, starosna mirovina, štednja; Izvor: Finax.eu

Tržište dobrovoljne mirovinske štednje u Hrvatskoj godinama je bilo ograničeno, no sada konačno ima i zdravu konkurenciju.

PEPP – paneuropski osobni mirovinski proizvod, koji dolazi iz regulacije Europske unije, otvara vrata većoj fleksibilnosti i nižim troškovima.

Ovaj proizvod je osmislio Finax, tvrtka koja, među ostalim, promovira financijsku pismenost.

Pročitajte više o financijskoj pismenosti iz našeg intervjua s Tamarom Vrhovec Sekáč. 

Iako smo kao pioniri naišli na brojne prepreke, prednosti Europske mirovine prepoznalo je već više od 11.000 europskih građana.

U Hrvatskoj je više od 20 pravnih osoba koristi porezni benefit. Naime, smatra se porezno priznatim izdatkom do 804 eura, uz mogućnost uplata direktno iz bruto plaće.

Pročitajte više o povratu poreza za 2025 godinu. 

Povrat poreza; Izvor: Porezna-uprava.hr

Zašto je štednja važna?

Štednja je životna škola i važna lekcija. Radi se o bitnoj navici i vještini koja se mora razvijati od najranije dobi. U suštini sr radi o tome da se moramo znati oduprijeti želji da nešto kupimo.

Kada štedimo i ponašamo se racionalno prema svojem novcu, postajemo svjesni njegove prave vrijednosti.

Štednja nam daje sigurnost i pomaže nam da se lakše suočimo sa situacijama kada nam je novac hitno potreban.

Radi se o jedinom načinu da osoba ne dođe u beznadnu situaciju u kojoj se bez novca i ušteđevine teško snalazimo.

Otkad postoji kovani novac, ljudi su nalazili načine za čuvanje i sakrivanje, odnosno štednju. Tada su koristile određene posude, koje su se s vremenom pretvorile u kasice raznih oblika.

I taj način štednje je uistinu dobar početak. Kroz simpatičnu gestu djeca uče o vrijednosti novca. Od malih nogu uče da ušteda može s vremenom narasti u nešto znatno veće.

Štednja, euri, novac; Izvor: Unsplash.com

Danas imamo na raspolaganju razne načine štednje. Jedna od njih je i mirovinska štednja.

Mirovinska štednja

Što je PEPP i zašto je važan?

PEPP (Pan-European Personal Pension Product) je novi model dobrovoljne mirovinske štednje, temeljen na uredbi Europskog parlamenta koja je stupila na snagu u ožujku 2022.

Njegova svrha je stvoriti jedinstveno tržište dobrovoljne mirovinske štednje u cijeloj EU, slično kao što u Sjedinjenim Državama funkcionira 401(k) model.

Ključne značajke PEPP-a:

• Dostupan svim stanovnicima EU – nema ograničenja, svi mogu štedjeti.
• Prenosiv između država – selite se? Vaša štednja putuje s vama.
• Ograničeni troškovi – maksimalna ukupna naknada iznosi 1 % vrijednosti štednje.
• Potpuna transparentnost – ista pravila za sve pružatelje, bez skrivenih troškova.

PEPP, Europska mirovina, Finax; Izvor: Finax.eu

• Širok raspon pružatelja – banke, osiguravajuća društva, investicijska društva itd.
• EU potiče države na porezne olakšice – cilj je da PEPP dobije isti porezni tretman kao domaći mirovinski planovi (u Hrvatskoj ima isti porezni tretman kao III. stup).

Dobrovoljna mirovinska štednja (lll. stup)

Uz obavezno mirovinsko osiguranje (prvi i drugi stup mirovinskog osiguranja) svaka osoba sa prebivalištem u Hrvatskoj ima mogućnost dodatno štedjeti za nadolazeću starost.

Tu mogućnost nudi dobrovoljni mirovinski fond (III. stup). Njime upravlja mirovinsko društvo.

Jednako kao i drugi stup, treći stup predstavlja individualnu kapitaliziranu štednju.

Njome možemo sami preuzeti odgovornost za vlastita mirovinska primanja i osiguramo bolji standard u starosti. Taj stup je dobrovoljan i nosi veću razinu fleksibilnosti od prva dva stupa.

Mirovina, treći stup; Izvor: Google.com

Treći stup je karakterističan po tome da si osoba sama bira učestalost i visinu uplata u fond. Uz treći stup. sada u Hrvatskoj postoji i Europska mirovina.

Ograničenja i problemi III. stupa

U usporedbi s Europskom mirovinom, hrvatski III. stup nosi određene rizike i ograničenja:

• Rizik koncentracije – Većina ulaganja fokusirana je na hrvatske vrijednosnice, što povećava izloženost lokalnim ekonomskim fluktuacijama.
• Rizik političke nestabilnosti – Hrvatska je malo tržište, a politički faktori mogu značajno utjecati na ekonomske uvjete i vrijednost ulaganja.
• Konzervativna strategija – 3. stup u fazi štednje ulaže previše u obveznice i u fazi isplate prelazi u potpuno konzervativnu strategiju, čime gubi priliku za dugoročno veće prinose.

Europska mirovina rješava ove probleme većom diverzifikacijom i dugoročnom strategijom rasta.

Europska mirovina i rješavanje rizika

Investiranje, rizik; Izvor: Unsplash.com

Jedna od ključnih prednosti Europske mirovine je što po prvi put uvodi precizne regulatorne zahtjeve vezane uz rizik i inflaciju.

Pročitajte više o inflaciji i njenom utjecaju na poduzetnike.

Mnogi štediše zaziru od rizika, no dugoročno ulaganje u mirovinu treba biti dinamično – s većim udjelom dionica, jer što dulje ulažete, manji je rizik.

PEPP regulativa zahtijeva da svaki pružatelj dokaže s velikom vjerojatnošću da će povrat na ulaganje premašiti inflaciju.

Drugim riječima, vaša štednja ne smije gubiti kupovnu moć – što znači da ćete si u mirovini moći priuštiti barem onoliko koliko možete i danas.

Optimalan pristup je potvrđen mnogim istraživanjima i testiranjem strategija Finaxove Europske mirovine.

Testiranje je radilo slovačko Sveučilište Mateja Bela (Oranžove obálke). Zaključili su da je ulaganje 100% u dionice u fazi štednje i zadržavanje najmanje 60 % dionica u fazi isplate.

III. stup i Europska mirovina; Izvor: Unsplash.com

Strategije životnog ciklusa

Europska mirovina nudi dvije strategije životnog ciklusa koje omogućuju optimalan rast portfelja uz kontroliranu volatilnost:

100 – 60 strategija

• 100 % vaših sredstava ulaže se u dioničke ETF fondove, a 10 godina prije dobi od 55 godina postupno se prebacuje dio u obveznice.
• S 65 godina vaša štednja prelazi u portfelj s 60 % dionica i 40 % obveznica, čime osiguravate atraktivne prinose i u fazi isplate

80 – 60 strategija

• Malo konzervativnija opcija – početna alokacija je 80 % dionica i 20 % obveznica.

Mirovina, dostojanstveno starenje, prihodi, penzija; Izvor: Unsplash.com

• Prikladna za one koji žele manju volatilnost uz solidan dugoročni prinos.

Ove strategije koriste blagodati složenog ukamaćivanja i dugoročnog rasta tržišta kapitala, omogućujući štedišama optimalnu ravnotežu prinosa i sigurnosti.

To se najbolje pokazuje u dugom horizontu ulaganja.

Dostojanstvena starost

Koji god princip štednje odabrali, važno je pobrinuti se za dostojanstven život u starijoj dobi.

Građani Europske unije imaju zajedničko tržište i pravila, ali ne dijele visinu prosječne mirovine. Iznosi u Hrvatskoj su daleko manji od onih koji omogućuju dostojanstven život.

Pročitajte više o minimalnoj plaći za 2025. godinu. 

Objava Mirovina kao štednja? Itekako moguće pojavila se prvi puta na Zaposlise.hr.

Financijska pismenost je ključna za postavljanje životnih odluka na zdrave temelje. Hrvatska nema dugu povijest i tradiciju upoznavanja s relevantnim financijskim pojmovima.

Posebno ne kroz formalni obrazovni sustav. U Europskoj uniji nalazimo zemlje s mnogo razvijenijim financijskim tržištima.

No, bez financijske pismenosti ne možemo donositi informirane odluke o financijskim uslugama i proizvodima. A bez tih informacija ne možemo slagati osobne i obiteljske proračune.

U intervjuu s Janom de Jongom možete pročitati više o važnosti financijske pismenosti za privatne tvrtke. 

Financijska pismenost

Financijska pismenost nam osigurava predvidljivost i predikciju do nekih granica i time nam daje mogućnost da vidimo potencijalne rizike na našem putu.

Ne bismo trebali imati strah od financijskih usluga, već ih dobro upoznati. Poznavanje i procjena usluga, traženje one primjerene i prikladne za nas, donosi nam bolje uvjete za rad i život.

Financijska pismenost

Zašto je važno ulaganje? Je li bolje dugoročno ili kratkoročno? Također, hoćemo li ulagati na temelju osjećaja, praćenjem popularnih dionica ili ćemo napraviti temeljnu analizu?

Mnogo je tu pitanja i područja o kojima bi trebali steći dodatna znanja. Mnogo ljudi, pri razmišljanju o štednji, proučava kupovinu dionica, raspituje se o ulaganju u investicijske fondove.

Možda plaćaju životno osiguranje ili članstvo u dobrovoljnom mirovinskom fondu. Postoji i opcija europske mirovine koju pruža Finax.

Ukratko, radi svih ovih pitanja je važno obrazovanje i financijsko opismenjavanje.

Kontinuirano obrazovanje

Često se spominje važnost cjeloživotnog, odnosno kontinuiranog obrazovanja. Važnost takvog obrazovanja nije nigdje drugdje toliko očita kao kod financijskih usluga.

Poduzetnički aspekt financijske industrije koji dovodi do stalnog razvoja financijskih usluga i već spomenuti razvoj razlog su zbog kojeg financijska pismenost stečena u određenom trenutku nije dovoljna.

Tamara Vrhovec Sekáč  investicijska je savjetnica koja se kontinuirano bavi financijskim opismenjavanjem djece i odraslih.

Tamara Vrhovec Sekáč, Finax

Tamara radi u tvrtki Finax, gdje je predstavnica za Hrvatsku. Tvrtka Finax je robosavjetnik, najpoznatiji  po tome što uz vrlo niske naknade nudi upravljane ETF portfelje za najširi krug korisnika.

Što su ETF portfelji?

Tamara, za početak vas molim da objasnite što su ETF-ovi, (Exchange Traded Funds) tj. fondovi kojima se trguje na burzi?

ETF-ovi (Exchange Traded Funds) su investicijski fondovi kojima se trguje na burzi slično kao i pojedinačnim dionicama.

Oni su osmišljeni tako da prate učinak određene skupine imovine, poput indeksa, roba, obveznica ili košarice dionica.

ETF-ovi prikupljaju sredstva od investitora i koriste ih za kupnju imovine koja odgovara njihovoj investicijskoj strategiji.

Primjerice, ETF koji prati indeks S&P 500 kupuje dionice svih kompanija unutar tog indeksa. Vrijednost ETF-a mijenja se proporcionalno promjenama vrijednosti te osnovne imovine.

Glavne karakteristike ETF-ova

Povrat prati tržište: Dugoročno ulaganje u ETF-ove omogućuje vam da iskoristite snagu složene kamate, što znači da će se vaša ušteđevina, kao i ostvarena dobit, stalno uvećavati.

Aprecijaciju možete lako izračunati s pomoću ETF kalkulatora u nastavku.

Raspršenost rizika: Ulaganje uvijek nosi određenu razinu rizika, ali ga možete značajno smanjiti.

Najvažnije je diverzificirati ulaganja na tisuće kompanija iz različitih sektora i zemalja, što je jednostavno ostvarivo uz kvalitetne ETF fondove.

ETF investiranje, Finax

Niske naknade: U svijetu ulaganja skuplje nije uvijek bolje.

Što su naknade niže, to zadržavate više svoje zarade. ETF-ovi su među najisplativijim investicijskim opcijama na tržištu zbog izrazito niskih troškova upravljanja.

Porezne olakšice: ETF-ovi nude izvanredne mogućnosti uštede na porezima. Hrvatski porezni rezidenti su oslobođeni plaćanja poreza na dobit nakon dvije godine držanja ETF-ova.

Jednostavnost ulaganja: Pasivni investitori pobjeđuju aktivne investitore. Umjesto da lovite tržišne prinose, možete ostvariti veće povrate s manje napora.

Iskoristite prednosti robo-savjetnika i uložite na jednostavan i učinkovit način.

ETF-ovi su iznimno svestrani instrumenti koji nude pristupačan i fleksibilan način za ulaganje u širok raspon imovine, a zbog svojih prednosti postali su popularan izbor i za male i za velike investitore.

Kako uštedjeti?

Neki ljudi mogu štedjeti bez imalo napora, a drugi se bore da ne upadnu u dugove. Je li štednja pitanje prihoda, financijske pismenosti ili nešto treće?

Štednja nije samo pitanje prihoda ili financijske pismenosti, nego kombinacija raznih faktora – od toga koliko zarađujemo, koliko razumijemo novac, pa sve do naših navika i životnih okolnosti.

Štednja

Ljudi s višim primanjima često imaju više prostora za štednju jer pokrivaju osnovne troškove lakše, ali i oni ponekad troše previše jer si mogu “priuštiti”.

S druge strane, oni s manjim primanjima često se muče jer im jedva ostane nešto za odvojiti.

Tu dolazi do izražaja financijska pismenost – kad znaš kako upravljati novcem, lakše je štedjeti, čak i s manjim prihodima. No, važna je i disciplina.

Neki ljudi teško odolijevaju impulzivnoj potrošnji ili jednostavno odgađaju štednju za “kasnije”.

Okolina nas isto može povući – ako svi oko tebe troše, i ti se možeš osjećati pod pritiskom da radiš isto, a današnji svijet pun je reklama i poruka koje nas guraju u potrošnju.

Naravno, postoje i životne okolnosti koje otežavaju štednju, poput neočekivanih troškova ili obiteljskih obaveza. Sve to zajedno čini štednju kompleksnom.

No, ključ je u ravnoteži – prilagoditi potrošnju prihodima, razviti zdrave navike i razmišljati dugoročno. Kad to postane dio svakodnevice, štednja postaje puno lakša.

Kontroliranje impulzivnog trošenja

Mnogo ljudi ima sklonost impulzivnom i temperamentnom ponašanju. Oni su i skloniji impulzivnoj i nepromišljenoj kupovini. 

Impulzivna kupnja

Imaju nisku averziju prema riziku ili, s druge strane, previše su optimistični prema vlastitoj budućnosti. Uglavnom svijet gledaju kroz ružičaste naočale.

Zato će češće donositi odluke koje se temelje na osjećajima, pa se u, u jednu ruku, kockati s budućnosti. Misao vodilja je da se loše stvari događaju nekim drugim ljudima.

Također, misle da će se uvijek snaći i zaobići neke loše ishode raznih situacija. Kako možemo prebroditi impulzivno trošenje novaca?

Impulzivno trošenje često proizlazi iz sklonosti da se djeluje u trenutku, vođeno osjećajima, bez razmišljanja o dugoročnim posljedicama.

Ljudi skloni impulzivnosti, niskoj averziji prema riziku i optimističnom pogledu na budućnost često vjeruju da će sve završiti dobro, što ih može navesti na donošenje financijskih odluka koje nisu mudre.

No, postoje strategije koje mogu pomoći u kontroliranju tih impulsa i razvoju boljih navika.

• Prvi korak je svjesnost – prepoznati vlastite obrasce ponašanja i okidače koji dovode do impulzivnih odluka. Ponekad je to stres, do sada ili čak društveni pritisak.

Kada postanemo svjesni tih trenutaka, možemo ih pokušati preduhitriti, primjerice, pauziranjem prije svake kupnje.

Jednostavno pravilo poput čekanja 24 ili 48 sati prije kupnje može smanjiti impulzivnost jer daje vremena za racionalno razmišljanje.

Svjesnost financijskog stanja

Postavljanje jasnih financijskih ciljeva također je važan alat. Kada znamo da štedimo za nešto konkretno, poput odmora, sigurnosnog fonda ili velikog životnog cilja, lakše je odbiti trenutačne želje.

Ti ciljevi trebaju biti realni i razloženi na manje korake kako bi bili motivirajući.

• Izrada budžeta je još jedan način za prebroditi impulzivno trošenje.

Kada unaprijed definiramo koliko novca možemo potrošiti na određene stvari, poput zabave, odjeće ili drugih želja, postavljamo granice koje je lakše poštovati.

Dobro je i koristiti gotovinu umjesto kartica – fizičko trošenje novca često stvara veći osjećaj gubitka nego plaćanje karticom.

• Na kraju, važno je raditi na dugoročnom mijenjanju mentaliteta. Razvijanje zahvalnosti za ono što već imamo može smanjiti osjećaj potrebe za stalnom kupnjom novih stvari.

Ako se povremeno ipak dogodi da potrošimo impulzivno, ne treba se previše osuđivati – već iz toga učiti i truditi se biti bolje pripremljen za idući put.

Odgađanje trenutačnih zadovoljstava

Trenutačno zadovoljenje želja i potreba u ljudskoj je prirodi kao i to da su nam manje važni budući događaji od sadašnjih.

Da je suzdržavati se zaista teško posvjedočio je i eksperiment poznat pod nazivom „Marshallov eksperiment“.

Marshmallow eksperiment, odgađanje zadovoljstva

Radi se o eksperimentu sljezovim kolačićem koji je proveden prije gotovo 60 godina na uzorku djece između 4 i 6 godina.

Djeci koja su sudjelovala u istraživanju bio je ponuđen izbor od jednog sljezova kolačića sada ili dva kolačića koja bi dobili ako pričekaju 15 minuta.

Iako je jako malo djece odmah pojelo kolačić, samo je jedna trećina uspjela odgoditi to zadovoljstvo dovoljno dugo da bi dobili drugi kolačić.

Eksperiment je dokazao kako je nemogućnost odgađanja zadovoljenja trenutačnih želja i potreba većini osoba urođena.

Kad govorimo o štednji, svladavanje odgađanja trenutačna zadovoljstva i održavanje samokontrole radi ispunjenja ciljeva najveći su izazov. Kako si tu možemo pomoći?

Odgađanje trenutačnih zadovoljstava, posebno kad je riječ o štednji, zaista je veliki izazov jer smo prirodno skloni davati prednost sadašnjosti nad budućnošću.

To potvrđuje i poznati eksperiment sa sljezovim kolačićem koji ste naveli, gdje su djeca birala između trenutačne nagrade i veće nagrade uz čekanje.

Većina ih nije izdržala – i to pokazuje kako nam je odgađanje jako teško pada.

Postavljanje jasnih ciljeva

No, kad govorimo o štednji, postoje načini kako se bolje nositi s tim izazovom. Jedna od najvažnijih stvari je postavljanje jasnih ciljeva.

Postavljanje ciljeva

Ako znamo što želimo postići i imamo jasan plan, lakše nam je ostati motivirani.

Recimo, umjesto da kažemo „želim štedjeti“, bolje je reći „želim uštedjeti za putovanje sljedeće ljeto“ ili „želim imati sigurnosni fond od tri plaće“.

Automatizacija je još jedan dobar alat. Ako se dio plaće automatski prebacuje na štedni račun čim stigne, uklanja se potreba za donošenjem odluke – a time i mogućnost impulzivnog trošenja.

Vizualizacija cilja također pomaže. Ako si možemo jasno zamisliti buduće zadovoljstvo koje ćemo postići štednjom, postaje nam lakše odoljeti trenutačnim željama.

Primjerice, kad poželimo impulzivno potrošiti, možemo se podsjetiti na ono što ćemo postići ako ustrajemo – poput lijepog odmora ili osjećaja sigurnosti.

I na kraju, dobro je stvarati male nagrade tijekom procesa. Na primjer, ako mjesec dana uspješno štedimo, možemo si priuštiti nešto sitno što nas veseli.

Tako održavamo ravnotežu između kontrole i uživanja, što dugoročno pomaže u ustrajnosti.

Finax i dodatni prihodi

Spomenuli smo važnost financijske pismenost. Radi se o jednom od važnijih preduvjeta za kvalitetan život i rad pojedinaca, ali i poslovnih subjekata u modernom svijetu.

Nedostatna financijska pismenost može voditi pogrešnim životnim odlukama.

Finax, investiranje, financijska pismenost

Prema neodgovornom odnosu prema novcu, stvaranju socijalnih problema i u konačnici slabljenju cjelokupnog gospodarstva.

Upravo iz tog razloga nužno je da financijsko i digitalno opismenjavanje bude dovoljno zastupljeno kroz obrazovanje djece i mladih. Kako nam Finax može pomoći oko toga?

Financijska pismenost danas je ključna, ne samo za pojedince, nego i za društvo u cjelini.

S obzirom na to da su ekonomski i tržišni uvjeti sve složeniji, nedostatak znanja o upravljanju novcem može nas odvesti prema pogrešnim odlukama – od prekomjernog zaduživanja do lošeg planiranja budućnosti.

Financijska nepismenost može imati ozbiljan utjecaj, uzrokujući osobne probleme, ali i šire društvene posljedice poput povećanja socijalnih razlika, rasta nezaposlenosti te slabljenja gospodarstva.

Stoga je ključno educirati djecu i mlade o osnovama financija, jer će im to omogućiti donošenje pametnih odluka u budućnosti.

U Finaxu smo svjesni ove problematike, zbog čega veliku pažnju posvećujemo obrazovanju.

Na našoj platformi možete pronaći besplatne webinare i blogove, a naši klijenti imaju pristup besplatnoj PFM aplikaciji koja im pomaže u upravljanju osobnim financijama i obiteljskim proračunom.

Naša misija je učiniti složene financijske koncepte jednostavnima i pružiti konkretne smjernice kako učinkovitije upravljati novcem.

Za djecu i mlade, naši edukativni resursi mogu biti izvrstan uvod u svijet financija, pripremajući ih za bolje donošenje financijskih odluka u budućnosti.

PFM aplikacija, Finax

Financijska nepismenost šteti poduzetnicima

Što se tiče poduzetništva, financijska nepismenost može imati ozbiljne posljedice.

Poduzetnici koji ne razumiju osnove upravljanja financijama riskiraju donošenje loših odluka – od krivog procjenjivanja troškova i prihoda, do neadekvatnog upravljanja dugom ili zanemarivanja ulaganja.

To može dovesti do problema s likvidnošću, propuštenih poslovnih prilika ili čak propasti poduzeća.

Financijski pismeni poduzetnici imaju bolje alate za procjenu rizika, planiranje ulaganja i osiguravanje dugoročne održivosti svog poslovanja.

Svjesni smo važnosti financijske pismenosti u poslovnom okruženju, pa smo prošle godine pokrenuli program edukacije pod nazivom „Financijski wellness“.

Kroz taj program pružamo tvrtkama mogućnost da donesu financijsku pismenost u svoje radno okruženje.

Prva godina programa bila je uspješna, a već ove godine imamo veliki broj upita od tvrtki koje žele organizirati edukacije i prezentacije za svoje zaposlenike.

Jer, na kraju, ovo je korak koji će im pomoći u boljem financijskom planiranju i donošenju pametnijih odluka.

Poruka poduzetnicima

Trendovi u europskoj regulativi na području financijskih usluga ukazuju na značaj kvalitetnog, pravovremenog i primjerenog informiranja korisnika.

Propisuju se forma i sadržaj informacija koje se korisnicima usluga moraju dati u određenoj fazi korištenja usluge. Kakva je situacija u Hrvatskoj?

Mladi poslovni ljudi

Koju preporuku biste dali mladim poduzetnicima na početku svog poslovnog puta?

Trendovi u europskoj regulativi u području financijskih usluga sve više naglašavaju važnost kvalitetnog, pravovremenog i primjerenog informiranja korisnika.

Propisano je da korisnici usluga moraju biti jasno informirani o svim uvjetima, naknadama, pravima i obvezama u različitim fazama korištenja usluga.

Time se štite njihova prava i omogućuje im donošenje informiranih odluka.

U Hrvatskoj, regulative vezane uz informiranje korisnika financijskih usluga također su usklađene s europskim normama.

Tijela poput Hrvatske narodne banke (HNB) i HANFE, postavljaju jasne smjernice o tome kako i kada korisnicima treba pružiti informacije.

Međutim, i dalje postoji prostor za poboljšanje u praksi, posebno u smislu pristupačnosti tih informacija i osiguravanja da korisnici zaista razumiju ponuđene usluge i uvjete.

Ideja za mlade

Što se tiče preporuka mladim poduzetnicima, ključna je jasnoća u viziji i planiranju.

Poduzetnici, mladi, financijska pismenost

Prvo, važno je imati jasan poslovni plan koji ne samo da definira što ćete raditi, nego i kako ćete financijski upravljati poslovanjem.

To uključuje izraditi realističan proračun, upravljanje troškovima i osiguranje likvidnosti.

Drugi savjet bio bi razvoj financijske pismenosti i razumijevanje tržišta – znanje o poreznim obvezama, zakonodavnim regulativama,.

Također, o mogućnostima financiranja (kroz banke, investitore ili crowdfunding platforme) ključno je za uspješan početak.

Osim toga, važno je okružiti se timom koji ima komplementarne vještine i koji dijeli vašu strast prema projektu.

Na kraju, iznimno je važno ostati fleksibilan i spreman na prilagodbe jer poduzetnički put često uključuje nepredvidive izazove.

Objava Financijska pismenost: Intervju s Tamarom Vrhovec Sekáč pojavila se prvi puta na Zaposlise.hr.

Rad od kuće je naša svakodnevica i teško da će se to promijeniti. Prikupili smo nekoliko relevantnih svjetskih istraživanja na velikom broju ljudi. Željeli smo vidjeti što nam statistika kaže o održivosti ovog načina rada.

Iako je prije COVID-a samo 8% zaposlenika radilo od kuće puno radno vrijeme, taj se broj učetverostručio na 35% do svibnja 2020.

Dakle, što smo naučili iz ovog golemog eksperimenta u radu od kuće? Kako ovi uvidi u rad mogu oblikovati poslovnu budućnost?

Koji su problemi u radu od kuće, ali i koje su tajne uspješnog rada od kuće. Što zaposlenicima nedostaje. Slika izležavanja na plaži ili kauču s laptopom u ruci nije realnost.

U stvarnom životu, radnici koji rade od kuće imaju tendenciju da rade duže, uzimaju manje pauza i ostaju barem jednako produktivni kao što su bili u uredu.

Rad od kuće: spavanje, štednja novca i marljiviji rad

Oni koji rade od kuće efikasnije rasporede svoje vrijeme.

Gotovo polovica ispitanika (48%) izjavljuje da spava više, a 35% izjavljuje da koristi te dragocjene dodatne minute u danu za vježbanje. Oba načina su pametni potezi za povećanje produktivnosti, energije i zdravlja.

Otprilike jedna trećina provodi to dodatno vrijeme sa svojom djecom (35%) ili njima važnim osobama (33%). Radi se o vremenu koje nikako nisu mogli koristiti na taj način dok su radili u uredu.

50%

ispitanika je izjavilo da im nedostaje putovanje na posao, potpuno nevjerojatno i neočekivano

Kad smo već kod jutarnjih gužvi, tko bi rekao da će ljudi radije voziti auto nego se prošetati na posao? Zapravo, 50% anketiranih radnika iznenađeno je izjavilo da im stvarno nedostaje putovanje na posao.

Ovo je posebno zapanjujuće s obzirom na to da 95% izjavljuje da štedi novac na benzinu i 76% na parkingu. Uz to, tri četvrtine više ne kupuje doručak i kavu u pekari.

No, unatoč dodatnoj uštedi, radnici se usredotočuju na pogodnosti za putovanje na posao koje možda prije nisu primijetili.

47%

radnika smatra da bi više slušali vijesti da još uvijek putuju na posao.

Dvije trećine se slaže da im je putovanje na posao nudilo jasan prijelaz između kućnog i poslovnog života. Uz to, kako im je ta razlika i granica potrebna kako bi se sabrali i kvalitetnije radili.

Za vrijeme putovanja na posao bi slušali glazbu ili radio. No, manje od polovice pali radio dok radi od kuće.

Kao rezultat toga, 42% kaže da, bez vremena u autu dok putuju na posao, nisu u tijeku s vijestima. A gotovo polovica (47%) smatra da bi slušala više vijesti — i osjećala se spremnije glasati na izborima — da još uvijek putuju na posao.

To definitivno ne znači da zaposlenici koji rade od kuće samo sjede u krevetu s prijenosnim računalom. 90% njih ima namjenski prostor za rad, preuređeni dio stana za kućni ured.

Rad od kuće i prehrana

Iako su se dinamika radnog dana promijenila, 73% ispitanika i dalje održava dnevnu rutinu. Tri četvrtine ispitanika uzima pauze za obroke.

Istraživanja pokazuju da zaposlenici koji rade od kuće više kuhaju i jedu uravnoteženije. Ne kupuju pekarske proizvode, jedu manje grickalica i brze hrane. Češće jedu voće i hranu na žlicu.

Društvena strana rada od kuće

Gotovo tri četvrtine zaposlenika (74%) kaže da rad od kuće otežava povezivanje s ljudima, a 68% kaže da je održavanje odnosa sa svojim menadžerom teže nego inače.

Ove statistike sugeriraju da su povremeni uredski razgovori  važniji nego što većina nas shvaća. Zapravo, mogli bi čak pomoći ljudima da bolje rade.

Ljudska strana posla ključna je za sreću zaposlenika: po prirodi smo društvena bića i lako se osjećamo odvojeno ili nepovezano s timovima. Ipak je važno održavati redovan društveni odnos s kolegama.

Nedostaju zabavne aktivnosti, poput pauze za kavu, šetnji i razgovora.

Izdvajanje vremena za zabavu također pomaže zaposlenicima da ostanu sretni i povezani, pa čak i sprječava  burnout što je prioritet, jer više od 60% radnika kaže da uzimaju manje pauza.

Podržavanje ovih društvenih veza temeljenih na radu poboljšava dobrobit, što zauzvrat čini ljude boljim radnicima.

No, sve u svemu, rad od kuće funkcionira

Kada se gleda široka slika, oko 80% radnika koji rade od kuće kažu da su se dobro prilagodili na rad. A 63& zaposlenika tvrdi da su se prilagodili čak puno lakše nego što su očekivali.

Nekome nedostaje putovanje na posao, nekome je drago da provode više vremena s djecom. A opet, postoje radnici koji se ne mogu koncentrirati na rad zbog svih obiteljski obaveza i distrakcija.

Svejedno, zaposlenici su prilagodili svoje dnevne rutine kako bi zadovoljili potrebe trenutka – a njihov naporan rad se itekako vidi.

Vjerujemo da nije lako prilagoditi se tišini nakon što ste dugo vremena radili u uredu punom ljudi. No, s druge strane, ta tišina i mir vam daje više prostora za koncentraciju. Vrlo vjerojatno da rad od kuće ostavlja i prostora

za hobije ili rekreaciju.

Sve u svemu, rad od kuće dobro funkcionira. Zaposlenici su pronašli načine kako održati uspješne i produktivne timove. Važno je njegovati dobre odnose, javljati se, raditi video pozive. Ponekad se naći uživo.

Neophodno je poticati dobrobit  zaposlenika. Rad od kuće donosi i znatnu količinu stresa i tjeskobe. O takvim faktorima morate komunicirati s nadređenim. Ne garantiramo da će uvažiti vaše probleme.

No, sigurno ih neće uvažiti ako ne probate komunicirati. Dobar menadžment ipak brine o zdravlju svojih zaposlenika.

Kako bilo, jedno je sigurno – budućnost rada više nikada neće biti kao prije.

Bio posao koji možete raditi od kuće ili onaj s radnog mjesta, pogledajte poslove koje nudimo na Zaposlise.hr.

Objava Rad od kuće – istraživanje pojavila se prvi puta na Zaposlise.hr.