Plaća je ključan faktor kod dizanja stambenog kredita. Jeste li spremni prihvatiti izazov da postanete vlasnik kuće?

Ako je tako, stvaranje vaše kreditne sposobnosti jedan je od najvažnijih koraka.

Vaš kreditni rezultat će odrediti kakve mogućnosti zajma imate i, prema tome, kakvu kuću možete kupiti.

Jedan od najvažnijih aspekata kupnje nekretnine je osiguravanje financiranja.

Kada se nekretnina kupuje bankovnim kreditom, prvi korak je određivanje iznosa koji se može dobiti na temelju prihoda.

Zanimaju nas koji su uvjeti kredita za prosječnu plaću, koja je u lipnju 2024. godine iznosila 1 315 eura

Plaća i stambeni kredit

Izvor: Unsplash; Tema: Plaća, dizanje kredita, banka

Trebate zadovoljiti više faktora da biste postali kreditno sposobni.

Da biste dobili kredit, morate biti zaposleni i imati ugovor na neodređeno. No, ako imate ugovor na određeno, važno je da primate plaču neprekidno, od istog poslodavca, najmanje godinu dana.

Cijeni iznos plaće ne može odlaziti na kredit. Potrebno je ostaviti određen iznos plaće koji može osigurati dostojanstven život.

Taj iznos se ne može namijeniti drugim vrstama kredita i prekoračenjima.

Stručnjaci su zatražili izračun kredita od jedne banke. I ovo su doznali:

Maksimalan iznos kredita koji su nam ponudili na 20 godina je 90.622,53 eura.

Ako se otplaćuje u anuitetima, odnosno jednakim mjesečnim iznosima, koji su u ovom slučaju 572.34 eura, banci se morati isplatiti još 46.750,95 eura u kamatama.

Kamatna stopa za cijelo razdoblje otplate kredita je fiksna. Ukupan iznos koji se otplaćuje je 137.363,48 eura. U prijevodu, na svaki euro vraća se euro i 52 centa. Efektivna kamatna stopa je 4.57%.

Zanimala nas je i opcija otplate maksimalnog kredita od 30 godina.

Kamate i mjesečni obroci, odnosno anuiteti ne mijenjaju se u ovom slučaju, no na svaki euro banci se vraća euro i 82 centa.

Dakle, na maksimalni kredit od 113.224,00 eura mora se banci vratiti i 92.821,83 eura kamata. Ukupan iznos otplate bio bi 206.045,83 eura.

Izvor: Unsplash; Tema: Kupovina nekretnine, dizanje kredita

10 koraka prema stambenom kreditu

Pripremili smo 10 koraka koje trebate napraviti da biste si približili dom kakav si želite. Što je sve potrebno napraviti da biste digli kredit:

1) Saznajte svoju kreditnu sposobnost

Što je kreditna sposobnost? Kako ju banke računaju u 2024. godini? Koji faktori utječu na izračun? Odgovori na ova pitanja nisu jednostavni i znaju se razlikovati od banke do banke.

Kreditna sposobnost ovisi o vašoj plaći. Ako imate redovna primanja, banka banka procjenjuje koji iznos kredita možete realizirati odnosno koliki anuitet ili ratu kredita možete “trpjeti“ na mjesečnim primanjima.

Na kreditnu sposobnost najviše utječu odredbe Ovršnog zakona jer, banka kao banka, uvijek razmišlja o scenariju da nećete plaćati kredit.

Zatim će se trebati prisilno naplaćivati.

Zato je kod većine banaka kreditna sposobnost onaj dio vaših primanja koji se može ovršiti, kako se računa objasnit ćemo detaljnije kasnije.

2) Kakav imate status u banci

Važan je odnos s vašom bankom. Imate li prijašnja kreditna zaduženja, također jeste li podmirivali financijske obveze na vrijeme, prema svojoj, ali i drugim bankama.

Podmirujete li dug po kreditnoj kartici? Banka procjenjuje sve navedeno i sukladno time odlučuje hoće li odobriti pojedine svoje proizvode.

Izvor: google.com; Tema: Banka, kredit, plaća

Što ste uredniji platiša, to ćete imati bolje uvjete u poslovanju s bankom. Tako će vam i dobivanje kredita biti lakše.

Zato budite odgovorni prema svojim obavezama. Ne samo prema kreditima, nego prema svim vrstama računa i financijskih obaveza.

3) Zašto dižete kredit

Je li vam uistinu potreban kredit? Kupujete li nekretninu ili uređujete postojeću. Kupujete li nekretninu koja vam je potrebna za život ili želite luksuzniji stan?

Naime, kupovanje luksuznih proizvoda ili usluga na kredit se ne preporučuje. Na kredit se preporučuje kupovina osnovne nekretnine za život.

Financijski stručnjaci kažu:

Ako ne možete financirati primjerice odmor iz tekućih prihoda, a razmišljate o kreditu za skijanje ili ljetovanje, zapitajte se kako ćete ga vraćati i vrijedi li to uistinu toliko.

Zadovoljenje takvih želja povećava rashode u proračunu i kućanstva dugo nakon kupovine.

Razmislite je li vam kupovina na kredit uistinu potrebna.

4) Koji vam je iznos potreban

Ako ste odlučili uzeti kredit, pažljivo izračunajte koliko vam je novca uistinu potrebno i koliko će vas ta pozajmica stajati.

Izračunajte si mjesečnu ratu kredita. Imate li mogućnost pokrivanja kredita iz drugih izvora, poput štednje? Možete li si osigurati dodatni prihod radom od kuće?

Izvor: Unsplash; Tema: Rad od kuće, dodatni posao, plaća

Morate i razmisliti u kojem vremenskom roku želite vratiti novac. Ako ste odabrali dulji period kredita, trošak pozajmice će biti viši.

Važno je da pazite da taj trošak ne narušava vaš normalni život i osobni proračun.

5) Zatvaranje kreditnih kartica

Zatvaranje starijih kreditnih kartica može privremeno uzrokovati pad vašeg rejtinga jer smanjujete količinu raspoloživog kredita.

Međutim, ako godinama niste koristili te kartice, ovo se pravilo ne primjenjuje—samo naprijed i zatvorite ih jer ionako neće utjecati na vaš kreditni rejting.

6) Rata ili anuitet – koja je razlika

Kada govorimo o plaćanju kredita, uglavnom spominjemo ratu. Pritom mislimo na visinu mjesečne obveze prema kreditu.

Ali, rata je samo jedan od načina otplate kredita. Drugi način otplate je u anuitetima. Tako da rada i anuitet nisu jedno te isto.

• Rata

Ako ste ugovorili otplatu kredita u ratama, vaš mjesečni iznos koji plaćate je različit.

Mjesečno se otplaćuje jednaki iznos glavnice, dok visina kamata, a time i mjesečnih rata, ovisi o iznosu preostalog dugovanja.

Više o otplati u ratama:

Pravilo otplate kredita putem mjesečnih rata podrazumijeva najveće rate na početku otplate kredita. Kasnije, kako se glavnica dugovanja s vremenom otplaćuje, rate se smanjuju.

• Anuitet

Za razliku od rate, kod anuiteta se svaki mjesec plaća isti iznos, od početka do kraja.

Anuiteti su najčešći model otplate kredita koji baš svaka banka ima u svojoj ponudi.

Za vrijeme otplate mijenja se jedino struktura anuiteta,  odnosno udio u otplati glavnice kredita i kamate na preostali dug.

Izvor: google.com; Tema: Anuitet, glavnica, otplata kredita, banka, plaća

7) Što je s moratorijem?

Moratorij je razdoblje dogovoreno između banke i dužnika u kojem je dopuštena odgoda plaćanja glavnice ili ukupnog anuiteta.

No, banka u tom razdoblju ne oprašta tekuće kreditne obveze, nego se glavnica i kamata zbrajaju i plaćaju kasnije.

Nakon moratorija će dužnik morati platiti i kamate na to razdoblje.

Moratorij se može postaviti na dva načina:

Prvi način je da, kad nastavite plaćati vaš kredit – da se u dug pribroji ono što niste platili plus kamata koja je tekla cijelo vrijeme.

U tom slučaju, ako ostavite isti rok, mjesečna rata će biti viša.

Drugi način je da se za toliko koliko je trajao poček (moratorij) – produži plaćanje kredita pa će anuitet ostati isti.

8) Banka je odobrila kredit

Došli ste pred kraj. Dokumentacija je predana u banku i odabran je željeni model stambenog kredita.

Izvor: Unsplash; Tema: Kupovina stana, kuće, iznos plaće

Sada je na redu odobrenje stambenog kredita. Također, kreće priprema kupoprodajnog ugovora koji se ovjerava kod javnog bilježnika.

Pravna služba banke priprema ugovornu dokumentaciju i dokumentaciju potrebnu za upis hipoteke.

Tako pripremljenu dokumentaciju potpisuju svi sudionici u kreditu. Nakon toga kreće solemnizacija ugovora.

U prosjeku troškovi javnog bilježnika iznose od 400€ do 700€.

9) Osiguranje kredita i nekretnine

Korisnik kredita mora osigurati nekretnine i kredit. Kako bi se osigurala, banka od korisnika kredita zahtijeva osiguranje nekretnine od osnovnih rizika za cijelo vrijeme otplate kredita.

Osnovni rizici koji ugrožavaju nekretninu su požar, udar groma, eksplozija, oluja, tuča, udar motornog vozila u građevinski objekt, pad i udar zračne letjelice te manifestacije i demonstracije.

10) I za kraj

Kreće isplata stambenog kredita na račun prodavatelja nekretnine, sukladno ugovoru  o kupoprodaji.

Nakon toga plaćate porez na promet nekretnine.

Naoružajte se strpljenjem kada krećete u realizaciju svog stambenog kredita.

No, ako ipak ustanovite da nemate dovoljno veliku plaću za dizanje kredita, potražite novi posao na Zaposlise.hr.